Par Antoine Faure (@faure_ant)Partager :

23

Depuis quelques années, il est possible de payer avec son smartphone en magasin grâce à certaines applications. Mais ce marché est encore en développement, et effectuer ce type de paiement n'est pas toujours simple… Explications.

C’est un fait, le paiement mobile progresse en France et s'est accéléré avec la crise sanitaire liée au covid-19. Selon Les Échos, 794 millions de paiements ont été effectués grâce à un téléphone mobile en 2019, contre 190 millions en 2018, ce qui représente une hausse de 318 %. Si le montant associé à ces paiements reste bien inférieur aux 599 milliards d’euros dépensés par carte bancaire l’année dernière, cette multiplication est le signe d’une adoption croissante du paiement par smartphone. Et avec la pandémie de Covid-19, cette adoption pourrait bien s'accélérer.

Pour mieux comprendre en quoi cela consiste, la rédaction des Numériques vous propose d’en étudier le fonctionnement et les différentes applications déjà disponibles sur le marché.

Payer sans contact avec son smartphone, comment ça marche ?

Les applications de paiement sans contact se connectent à votre compte courant pour vous permettre de payer avec votre mobile. Une fois cette connexion effectuée, il suffit généralement de s’identifier par mot de passe ou par vérification biométrique, et d’approcher sa carte d’un terminal de paiement pour que la transaction s’effectue. Les similitudes avec un paiement en sans-contact classique sont nombreuses, et ce n’est pas un hasard : la technologie employée, la NFC (pour Near-Field Communication, ou "communication en champ proche" en français) est employée dans les deux cas.

Pour faire simple, la NFC est une technologie qui permet à deux terminaux proches — comme un téléphone et un terminal de paiement — de s’envoyer des données sans contact à l’aide d’ondes courtes. Sur un smartphone compatible, les applications de paiement se servent de la puce NFC pour stocker les données cryptées de paiement, à la manière de la puce de la carte bancaire. En revanche, il faut que la batterie du téléphone soit assez chargée pour pouvoir payer (principalement pour assurer la sécurité de la transaction), ce qui n'est pas le cas pour une Carte Bleue classique. Sans batterie, pas de possibilité de payer. Par conséquent, assurez-vous de garder une carte bancaire classique sur vous pour éviter les situations délicates.

Quels avantages par rapport au paiement sans contact traditionnel ?

À l’inverse du paiement sans contact par carte, vous pouvez payer des sommes bien supérieures aux plafonds traditionnels de 30 € et de 50 €, sans devoir toucher le terminal de paiement. Si c'est le cas, la plupart des applications demandent une vérification biométrique, afin de s’assurer que c’est bien vous qui effectuez la transaction. Un plafond existe aussi pour le paiement mobile, mais il est égal au plafond de paiement de la carte bancaire associée (qui peut aller de 1000 € à plus de 10 000 € par mois selon votre banque et le type de carte).

Sur Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay, vous pouvez connecter des cartes bancaires provenant de banques différentes sur un même téléphone. Plus besoin de chercher quelle carte est la bonne dans son portefeuille, il suffit de sélectionner directement dans l’application laquelle utiliser pour le paiement.

Enfin, il est (généralement) plus difficile d’oublier son téléphone que son portefeuille, car c’est aussi notre moyen de communication principal. Même si ce n’est pas votre moyen de paiement principal, pouvoir payer avec votre mobile est donc toujours utile en cas d'oubli ou de perte de portefeuille.

Les principaux services de paiement sans contact

Les services de paiement mobile sont légion, mais quatre applications "sans contact" se partagent le gros du marché : Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay et Paylib.

Apple Pay, leader du paiement mobile

En France, Apple a lancé son application de paiement mobile en 2016. Accessible exclusivement sur iOS, elle permet aux utilisateurs Apple de payer dans de nombreuses boutiques, en ligne et en sans-contact.Sa particularité réside dans son intégration poussée à l’écosystème Apple : comme elle est uniquement disponible sur iOS, Apple Pay dispose donc de fonctionnalités diverses comme la prise en charge native des applications sur l'OS et la compatibilité avec l'Apple Watch. Attention, aucune autre application de paiement mobile "sans contact" n’est disponible pour les appareils Apple, ce qui vous oblige à utiliser Apple Pay si vous avez un iPhone.

Heureusement pour les utilisateurs iOS, Apple Pay est compatible avec la grande majorité des banques françaises traditionnelles et des néobanques. Selon une étude Statista, 41 % des utilisateurs français ayant payé avec leur smartphone ont utilisé Apple Pay entre mars 2019 et mars 2020, ce qui en fait l’application de paiement mobile la plus utilisée en France. De plus, Apple s’est engagé à ne pas conserver les données de paiement sur ses serveurs, et à ne pas les transmettre au vendeur lors d’une transaction.

Google Pay

Fruit de la fusion entre Android Pay et Google Wallet, survenue en 2018, Google Pay est disponible pour tous les téléphones sous Android, à condition d’avoir un téléphone avec Android 5.0 (ou plus) compatible avec le NFC. L’application, relativement simple d’utilisation, permet déjà de payer en ligne, en sans-contact, et d’envoyer de l’argent à ses amis. Une mise à jour majeure, prévue pour 2021 prévoit également d’étendre les fonctionnalités disponibles, afin d’améliorer l'interface et de proposer des offres de fidélité et des coupons de réduction.

On regrettera toutefois le manque de compatibilité avec les banques françaises "en dur", car seules les néobanques sont prises en charge par l’application mobile.

Samsung Pay

Les détenteurs de téléphone l’ont sûrement déjà aperçu sur leurs appareils, mais la marque coréenne dispose également d’une application de paiement sans contact, disponible depuis 2018 en France. Au-delà de la fonctionnalité de paiement, cette application permet également de collecter des points de fidélité, pour pouvoir les échanger contre des remises et des cadeaux. Attention, Samsung Pay n’est accessible qu’aux utilisateurs de téléphones de la marque coréenne. Si vous avez un téléphone Android d’une autre marque, vous ne pourrez donc pas utiliser cette application.

Paylib, l’initiative française

Le service Paylib a été fondé en 2013 par BNP Paribas, La Banque postale et Société Générale, pour permettre à leurs clients de payer facilement en ligne. Contrairement aux autres services de ce dossier, Paylib ne détient pas d’application dédiée. En effet, chaque banque partenaire avec ce service de paiement mobile français implémente ce dernier à sa manière dans une application propriétaire. Les banques ont donc différents niveaux de compatibilité avec Paylib : certaines permettent juste le paiement entre amis, tandis que d'autres l'utilisent comme solution complète de paiement NFC. Pour voir le détail des différentes implémentations de Paylib, la meilleure solution est d'aller voir directement sur le site du service.

Une technologie qui n’est pas prise en charge partout

Le paiement mobile est encore très marginal en France : selon des prévisions Statista, le taux de pénétration du paiement mobile sur le marché français en 2019 serait de seulement 2,2 %, un chiffre très faible en comparaison des 35,2 % de la Chine. Même si ce moyen de paiement gagne progressivement du terrain, il est donc encore loin d’être accepté par tous les commerçants et toutes les banques.

La possibilité de payer avec un téléphone dans un commerce dépend généralement de la volonté du commerçant et de la demande qu’il a pour un tel moyen de paiement. En effet, prendre en charge le paiement mobile est une opération relativement simple, car les principales applications de paiement mobile ont signé des contrats avec un grand nombre de fournisseurs de solutions de paiement. Si le propriétaire accepte déjà le paiement sans contact par carte bancaire, il y a de fortes chances qu'il suffise d'activer une option pour débloquer le paiement mobile. Pour les achats en ligne, les principaux services (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, etc.) disposent également de partenariats avec les plus grandes plateformes d'e-commerce. Si cela ne suffit pas, des API (interfaces de programmation) existent pour intégrer chaque moyen de paiement à un site sans trop de complications.

Compatibilité des banques avec les applications de paiement mobile, au 7 décembre 2020

Ce qui freine l'adoption du paiement mobile n’est donc pas à chercher du côté des commerces, mais plutôt du côté des consommateurs: en effet, toutes les banques ne sont pas partenaires des services cités plus haut, et quand elles le sont, elles ne le sont pas avec tous… La prise en charge des applications de ce dossier dépend généralement de la politique de chaque banque. En juin 2020, le groupe BPCE (Banque populaire & Caisse d’Épargne) avait par exemple annoncé abandonner Paylib, probablement en raison d'une demande trop faible de la part de leurs clients. Peu après, le groupe avait également fait savoir qu’il ne prendrait pas non plus Google Pay en charge, en raison d’inquiétudes sur la protection des données utilisateurs. Si vous êtes dans une banque qui n’est pas compatible avec l’application de paiement mobile que vous voulez utiliser, tout n'est pas perdu. En effet, il suffit de créer un compte dans une néobanque compatible avec le paiement mobile (Lydia, Revolut, Max…) et de lier ce nouveau compte à l’application de paiement pour contourner la limite. Le compte fait alors office d’intermédiaire entre les deux services non compatibles, avec peu (voire pas) de frais à payer.

Journaliste stagiaire d'août à décembre 2020. Explore les mondes imaginaires à la recherche de technologies qui n'existent pas encore.